「先買後付」自律規範！金管會提3原則　違約金、遲延利息2擇1　

近來因台灣年輕族群透過「先買後付（BNPL）」平台，從事超出本身負擔能力的消費或汽機車融資，引發市場擔憂債務危機，金管會希望台北市租賃公會訂定自律規範，公會也已在上周進行討論，其中BNPL自律規範朝5面向訂定，中古車貸還要再討論。金管會銀行局長莊琇媛今（1）日也透露，金管會也有提出有3大重點原則，除要向消費清楚說明相關資訊包括貸款期數、利率，違約金、遲延利息也只能「2擇1」，避免「1頭牛剝2層皮」，而且若繳款期間，商家無法再提供服務，消費者就沒有繼續繳款義務。

莊琇媛今日在立法院財政委員會受訪時指出，台北市租賃公會上周（27日）有針對BNPL及中古車貸自律規範提交理監事會討論，公會事先也有把自律規範給金管會看，針對有需再加強的地方，金管會也有提供意見給公會，公會也表示，可以配合也再增修，現在就看金管會所提的意見，是否都已在公會討論的版本上。

她並透露，金管會有特別告訴租賃公會，在消費者資訊告知部分，要跟消費者說清楚，繳款期數、利率多少，萬一違約的時候，利率又是多少，這部分都要講清楚；再來若有遲延利息的話，違約金及遲延利息只能「2擇1」，不能2個都收，避免「1頭牛剝2層皮」。

另外，之前大學生與3C店家有發生一些詐騙案子，金管會也希望租賃業者對於商家也要有一些規範，如果是遞延商品，你也要告訴消費者萬一後續遞延商品無法繼續提供服務的時候，像是補習班、美容及醫美這些，它不是一次性服務提供，可能還會遞延性，如果後續發生任何服務無法提供，消費者就沒有繼續繳款的義務，這些都要讓消費者知道。

不過，據了解，目前台北市租賃公會BNPL部分目前只是草案，若確定會公告如北市租賃公會網站上。另外，一般認為影響較大的是中古汽機車融資這部分，也就是日前網路傳出租賃公司緊縮放款成數，這部分的自律規範因上周開會會員意見較多，還要再修改，因此，沒有這麼快出來。

至於台北市租賃公會目前所擬的BNPL自律規範，據了解，目前大致有5大面向，其中在消費者徵授信管理部分，要求核實消費者基本資料、確認信用狀況、還款能力、確認購買用途並定期檢視風險品質變化；有關合作商家徵授信管理部分，也要求核實商家基本資料、確認信用狀況、營業模式、營收狀況及定期檢視風險品質變化等。

在防範詐騙部分，也要定期檢查消費及合作商家徵授信管理，針對不尋常的交易狀況進一步查驗；對於財務風險管理，除定期檢視備抵呆帳提列及適足性，亦要追蹤觀察消費者與合作商家的徵授信管理風險，才能依情況調整交易額度；在資安風險管理方面，建置資安風險管理架構。另外，也要做好消費個人資料保護，並建立客訴管道及處理方針，積極回應消費者爭議。

不過，目前台北市租賃公會會員只有38家，屬於融資性的租賃公司，要加入會員須有達到一些積極的條件如實收資本額2億元以上、有實體經營融資性租賃業務、必須連續營業達3年以上、最近1年營收要達新台幣5億元以上，而且客戶大部分仍是中小企業，目前只有5家租賃公司承作BNPL業務，業務占比只有3.5%，而BNPL的產品金額一般都不大，只是因作業成本高、風險也高，大部分委外處理，導致利率偏高。