年關手頭緊　辦信貸潛藏陷阱　只看低利率小心虧更大

年關將近，資金需求大，不少人可能有貸款需求，各銀行也推出個人信貸專案，有些更祭出低利率優惠，但專家指出，申請貸款時，除要了解貸款利率、前3期優惠、開辦費、每月本息繳款金額及總利息之外，最需要留意的就是「總費用年百分率」，因為這才是可以將所有的隱藏費用攤在陽光下的重要參考指標。

目前民眾要借貸大致有3種管道，首先就是銀行所推出的「信用貸款」，即以個人的信用來擔保，無實質的擔保品，正因如此，利率相較房貸、車貸來得高，還有就是「保單借款」，即是借出自己保單的「保單價值準備金」。

另一借款管道則是「證券不限用途款項借貸」，以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款，並不限定只能用來買股，也能挪為其他用途，讓股民不需要在急用錢時變賣股票，能有效運用手邊資源，

國內金融比較網Money101.com.tw台灣董事總經理周純如提醒，年關的資金周轉可善用手邊已有保單或是證券作為擔保，只要事先遞送申請表格，將借款管道建構好，緊急用錢時就能享有快速核貸、撥款的便利性。至於信貸因評估個人還款能力，每位借款人的利率都不同，消費者應多方比較，也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性，讓借款成本降低，並擬好還款計畫，鞏固信用。

不過，一般來說，在申請貸款時，大多數的人都會特別注意利率的高低，看到銀行打出低利率條件，就以為不論借幾年利率應該都相同，卻不知那可能只是吸引人的手法，多半前幾期是固定利率，之後就會提高。

安心比iCompare表示，大家應該要看的是「總費用年百分率」，也是貸款的「實質年利率」，因為會把開辦費（手續費）及各階段利率等都計入後，再回推年利率，較一般廣告上呈現的利率數字更具代表性。因此在選擇貸款方案時要留意「總費用年百分率」，再來評估自己的還款能力，找出自己適合哪一家銀行的貸款專案做申辦。

除了注意「總費用年百分率」之外，也需考量申請資格及提前還款條件，有些銀行的利率不高，但卻可能要求不能太早還款，否則需支付違約金等，這也是需要特別注意的點，以免有了還款資金想清償時還得額外付出一筆費用，最後合計時發現比當初的利率還高。