【專題】純網銀來囉／推薦拿50歐元　法國人一試成主顧

來自法國的Laurent在法國當地銀行上班，專門處理外包業務，他透過朋友介紹，申請了德國N26純網銀，他表示，只要持有歐盟護照者都能申請，而且介紹朋友申辦，還能獲得20到50歐元不等的獎勵金。如今，不少法國人已習慣純網銀服務，Laurent甚至大膽預測，10年內實體銀行會消失，未來將可能是純網銀的天下！

其實，Laurent的父親、姐姐也都在同一家銀行上班，也在該銀行設有帳戶，再加上法國的銀行網路業務發達，幾乎任何業務都可以在網路或ATM上完成，現在之所以去實體銀行辦理業務，通常只因為需要變更地址。Laurent還說，自己已經想不起上次踏進實體銀行是什麼時候了！

就是因為長期的使用習慣，加上網路、ATM的便利性，使得Laurent的家人並沒有申辦純網銀需求。但最後為何會成為純網銀用戶？他笑說：「真的就是因為一年多前朋友介紹，覺得很方便就辦了。」

Laurent提到，法國10多年前就有純網銀。「會用德國N26是因為它有推薦功能，就像Uber一樣，介紹朋友加入可獲得20到50歐元不等的金額。」而且只要月付6歐元，就可以在國外提款、刷卡，不需要手續費，對於常常出國的Laurent來說，確實很方便。

「N26的申辦過程很有趣。」他提到，開設純網銀一樣要存款，此外，申辦過程很簡單，只要上傳護照影本就算申請完成。「之後會有專人跟你約時間視訊，除了看照片與本人是否相符外，也會要求show出實體護照，稍微轉動一下觀察防偽裝置，並簡單尋問一些基本資料。」

有了帳戶之後，銀行會寄出信用卡，後續所有業務，都可以在App上完成，不管是借款、換匯、線上購物授權、停卡等，用手機、電腦通通搞定。

很多人都對純網銀的交易安全打上問號，Laurent卻毫不猶豫地說：「我不會過度擔心安全問題。」他強調，在網路世代，Facebook、亞馬遜、Yahoo等，一定多少都有安全性問題，也都有一定風險，不會因為這樣就不使用純網銀。

純網銀的便利性與創新感，逐漸吸引不少年輕族群申辦，1985年出生的Laurent認為，自己可能是法國「最後一個使用實體銀行」的世代，他甚至直言：「10年內實體銀行會消失！」

他認為，法國店面租金貴、ATM可以做到的事情已經很多，「再加上，法國的銀行每個月都會收取管理費，對於已經很少使用的人來說，就是一筆開銷。」所以，Laurent已經開始考慮把實體銀行帳戶關閉。

實際聽過法國人使用德國純網銀的經驗，再來反觀台灣，純網銀的設立起步較晚，有很大一部分是因為overbanking（台灣光是銀行就有38家），另外就是台灣人仍然習慣使用現金交易。

一位旅居法國多年的時尚界人士就認為，法國的銀行其實也是遍地開花，但是歐洲國家純網銀可以發展比台灣快，是因為台灣現金支付比例依舊很高，不像歐美國家都是使用支付工具、刷卡。總之，台灣某部分消費行為保守，再加上主管機關的管制，都是純網銀發展較慢的可能主因。