人們在達到對退休年齡之後，面對年老之後的生活所需，總是會對「該存多少錢才夠用？」抱持著疑問，知名財經部落格叶檀專欄就以中國人為例，來為大家仔細計算，根據民眾的所得與存款，人們能活到多少歲，或者你想活到多少歲，需要存多少錢？
以下以中國人為例：
（圖：金融界叶檀財經）
從現在開始，退休年齡一直在增加，直到 65 歲，因此可以折中一下，假設平均退休年齡為 62 歲，當前勞動人口的平均年齡為 38 歲，二者結合起來，可以計算出平均剩餘工作年限為 25 年。
中國平均死亡年齡為 75 歲，因此可以計算出領養老金的年限為 13 年。
（圖：中國統計局）
（圖：金融界叶檀財經）
基礎養老金＝全省上年度在崗職工月平均工資 （1＋本人平均繳費指數） ÷ 2 × 繳費年限 × 1%
個人帳戶養老金＝個人帳戶儲存額 ÷ 計發月數。其中，假設繳費年限 35 年，計發月數按 139 計算
因為中國按平均工資計算，所以本人平均繳費指數為 1，如果你的工資不到平均數，領的養老金也變少。
據此推算，退休當年雲南個人養老金占比最高，山西個人養老金占比最低。從絕對值看，北京和上海的養老金最多，每年分別達到人民幣 136935.85 元 （約新台幣 63 萬 9964 元） 和人民幣 155330.42 元 （約新台幣 72 萬 5931 元），山西和黑龍江養老金最少，每年分別為人民幣 51664.26 元 （約新台幣 24 萬 1451 元） 和人民幣 58630.72 元 （約 27 萬 4000 元）。
（圖：中國統計局）
從退休到 75 歲死亡，北京人和上海人所有養老金收入折現到當前時間點，分別為人民幣 132.2 萬元 （約新台幣 618 萬元） 和人民幣 149.96 萬元 （約新台幣 700 萬元）。
山西人和黑龍江人所有養老金收入折現到當前時間點，分別為人民幣 49.88 萬元 （約新台幣 233 萬元） 和人民幣 56.6 萬元 （約 264 萬元）。
（圖：金融界叶檀財經）
（圖：金融界叶檀財經）
從下面這張圖可以看到，許多省份的消費都超過北京和上海，主要是其過去 4 年的消費增速高，比如西藏高達 13.88%，但是其可支配收入增速也高達 11.86%。
（圖：金融界叶檀財經）
前面計算出淨收入的現值、養老金收入的現值和退休後消費的現值，要計算消費收入缺口，還差一個當前儲蓄規模。
據統計局數據，2016 年，北京和上海人均儲蓄規模最大，分別達到人民幣 14.65 萬元 （約新台幣 68 萬元） 和人民幣 12.14 萬元 （約新台幣 57 萬元），浙江、江蘇、天津、廣東等發達地區人均儲蓄規模也相對較高，最低的是貴州、西藏等地。
（圖：中國統計局）
計算結果顯示，北京、內蒙古和新疆還會出現盈餘，也就是「人過世了，錢沒花完」，其餘地區都是「人尚未離世，但存款已空」，西藏、安徽、遼寧缺口最大。
（圖：中國統計局）
再按照年齡計算，北京、內蒙古和新疆人的錢可以支撐他們活到 75 歲。最慘的是安徽和遼寧，退休當年錢就花光了。
（圖：Wind、中國統計局、金融界叶檀財經）
值得關注的是，此一計算步驟的假設前提是「養老金足額按時發放」。但是隨著中國老齡化加劇，養老金虧空狀況嚴重，會是最大的隱患。
資料顯示，中國養老金支出增速長期高於收入增速，2013 年是個轉捩點，支出規模超過收入規模，越拉越大。目前，該部分差額由財政來直接補貼，財政壓力越來越多，未來可能會調減養老金發放。
所以，以中國年輕人為例，他們在砸大錢搶房的同時，也是要將養老問題納入考量。
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第一步，計算剩餘工作年限和領退休金年限
從現在開始，退休年齡一直在增加，直到 65 歲，因此可以折中一下，假設平均退休年齡為 62 歲，當前勞動人口的平均年齡為 38 歲，二者結合起來，可以計算出平均剩餘工作年限為 25 年。
中國平均死亡年齡為 75 歲，因此可以計算出領養老金的年限為 13 年。
第二步，統計退休前的收入和消費
在現實生活中，居民的收入和消費每年都在增長，比如，2016 年北京人每年收入人民幣 52530.40 元 （約新台幣 24 萬 5498 元），消費人民幣 35415.7 元 （約新台幣 16 萬 5514 元），過去 4 年平均增速分別為 8.81% 和 6.43%，收入增速大於消費增速，儲蓄速度會變快。 第三步，計算退休後養老金收入
中國的養老金分為基礎養老金和個人養老金。基礎養老金＝全省上年度在崗職工月平均工資 （1＋本人平均繳費指數） ÷ 2 × 繳費年限 × 1%
個人帳戶養老金＝個人帳戶儲存額 ÷ 計發月數。其中，假設繳費年限 35 年，計發月數按 139 計算
因為中國按平均工資計算，所以本人平均繳費指數為 1，如果你的工資不到平均數，領的養老金也變少。
據此推算，退休當年雲南個人養老金占比最高，山西個人養老金占比最低。從絕對值看，北京和上海的養老金最多，每年分別達到人民幣 136935.85 元 （約新台幣 63 萬 9964 元） 和人民幣 155330.42 元 （約新台幣 72 萬 5931 元），山西和黑龍江養老金最少，每年分別為人民幣 51664.26 元 （約新台幣 24 萬 1451 元） 和人民幣 58630.72 元 （約 27 萬 4000 元）。
從退休到 75 歲死亡，北京人和上海人所有養老金收入折現到當前時間點，分別為人民幣 132.2 萬元 （約新台幣 618 萬元） 和人民幣 149.96 萬元 （約新台幣 700 萬元）。
山西人和黑龍江人所有養老金收入折現到當前時間點，分別為人民幣 49.88 萬元 （約新台幣 233 萬元） 和人民幣 56.6 萬元 （約 264 萬元）。
從下面這張圖可以看到，許多省份的消費都超過北京和上海，主要是其過去 4 年的消費增速高，比如西藏高達 13.88%，但是其可支配收入增速也高達 11.86%。
前面計算出淨收入的現值、養老金收入的現值和退休後消費的現值，要計算消費收入缺口，還差一個當前儲蓄規模。
據統計局數據，2016 年，北京和上海人均儲蓄規模最大，分別達到人民幣 14.65 萬元 （約新台幣 68 萬元） 和人民幣 12.14 萬元 （約新台幣 57 萬元），浙江、江蘇、天津、廣東等發達地區人均儲蓄規模也相對較高，最低的是貴州、西藏等地。
計算結果顯示，北京、內蒙古和新疆還會出現盈餘，也就是「人過世了，錢沒花完」，其餘地區都是「人尚未離世，但存款已空」，西藏、安徽、遼寧缺口最大。
再按照年齡計算，北京、內蒙古和新疆人的錢可以支撐他們活到 75 歲。最慘的是安徽和遼寧，退休當年錢就花光了。
值得關注的是，此一計算步驟的假設前提是「養老金足額按時發放」。但是隨著中國老齡化加劇，養老金虧空狀況嚴重，會是最大的隱患。
資料顯示，中國養老金支出增速長期高於收入增速，2013 年是個轉捩點，支出規模超過收入規模，越拉越大。目前，該部分差額由財政來直接補貼，財政壓力越來越多，未來可能會調減養老金發放。
所以，以中國年輕人為例，他們在砸大錢搶房的同時，也是要將養老問題納入考量。
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