憂年改後錢不夠用嗎？教師族善用3大保障打造退休鐵飯碗

一年一度教師節來臨，恰逢周末假期，不少景點推出教師節優惠要讓教師們好好放鬆。不過，許多教師們可能正在擔憂年金改革後，該如何為自己準備退休金才能維持退休後的生活品質？專家建議可從「身、心、靈、錢」4大面向規畫，並善用商業保險，透過醫療、失能保障及年金險等，預先安排退休後可能的醫療照護費用及生活費用等，逐步打造自己的「退休鐵飯碗」。

全球人壽表示，隨著退休金制度的改變，教師們得好好為自己的保障及財務做好目標規畫，才能有效地降低退休後的不確定性，建議可從退休後會面臨的「老、病、失能」等問題進行保障的規畫。首先以「病、失能」的保障為優先，可透過失能扶助險及實支實付醫療險獲得保障；其次，才是「老」的退休金規畫，可考慮規畫年金險。

元大人壽也建議，老師們可運用多元的保險商品組合，及早規畫退休現金流與風險保障，打造「生活」與「醫療照護」兩本存摺，強化自身經濟與健康保障，減緩對未來的不確定感。

在醫療保障方面，全球人壽提醒，應先檢視是否已經投保實支實付醫療險以及保障額度是否足夠，如果發現已投保的保障額度不足，可以透過保額調整的方式或再投保第2張實支實付醫療險，投保第二張實支實付醫療險前，須先確認保險公司是否接受副本理賠。

此外，大部分1年期的實支實付醫療險都只保障至75歲，面對高齡社會的趨勢，全球人壽建議教師們可以透過投保終身醫療險的規畫，趁早補足高齡醫療保障缺口。高齡醫療保障規劃至少應包含住院醫療日額、住院雜費及手術醫療費，以維持高齡時期的醫療品質。

元大人壽也建議老師們可透過實支實付醫療險、重大傷病險及失能扶助險的規畫，提前替未來的醫療與照護費用作準備。

至於長期照顧方面，應檢視是否已經備妥在不幸失能後需要被長期照顧時的保障。在保障的規畫上，全球人壽建議可先投保失能扶助險，而且月給付的保額至少要能夠彌補看護費及日常生活用品費，以補足失能後所產生的風險缺口。

在退休金方面，教師族跟上班族一樣也要為退休金做準備，首先，準備退休金的2大原則，一是趁早準備，透過時間來減輕準備退休金的負擔，二是堅持有紀律地持續累積。

然而，累積退休金的同時，許多教師們可能同時肩負著家庭經濟重任，因此，全球人壽建議，投保具有未來可轉入投保即期年金險的利變增額壽險是聰明的選擇。老師們透過投保利變增額壽險，退休前可作為家庭保障，退休時再善用其可轉年金權利，選擇將其轉入投保即期年金險，作為退休金源，享年金年年領、終身領，降低退休金政策不確定性帶來的衝擊與影響，維持退休後的生活品質。

元大人壽則認為，利率變動型還本終身保險也是不錯的選擇，因該商品具有壽險保障又有機會獲得「增值回饋分享金」，其為保險公司每月給一個浮動的「宣告利率」，扣除「預定利率」的差值，乘以各該年度「期末保單價值準備金」，所以當宣告利率高於預定利率時，保戶通常能額外獲得增值回饋分享金，讓資產穩健增值，除此之外，還本保險通常具有「生存保險金」的設計，可以年年領取一筆生存金，為退休後的生活，打造穩定現金流。