9成民眾對社會保險沒信心　退休理財愛定存、偏好醫療險

隨著台灣「變老」，退休財源與長照安養議題受關注。根據調查發現有高達8成民眾退休金最依賴社會保險如勞保年金、公保、軍保、農保、國民年金，但也有9成對社會保險缺乏信心，而且越年輕者信心度越不足。值得注意的是，有5成民眾不知退休財源何來？逾8成民眾願每月自行提撥超過5千元的退休準備，只是投資工具仍是偏保守，定存59.6%居冠，其次為購買保險，大多數以儲蓄型保險優先考量，而且醫療險重於長照險。

台灣人壽與政治大學商學院風險與保險研究中心首度以台灣確定給付型態的退休金制度指標結合退休生態觀察調查，了解台灣現行政府各個退休金制度與民眾期望之間有何不同並了解民眾對於退休財源準備與長照、醫療需求。研究結果顯示，在永續經營能力只有公保達到及格分數，勞保則遠低於及格情況最嚴重，分數遠低於及格分數，國保及退撫也是處於不及格的狀態。

這調查針對台灣地區北、中、南、東部25歲以上考慮退休及未退休民眾，在退休制度了解程度、信心度、退休準備等面向進行「退休生態觀察調查」，回收有效樣本1418份，並納入退休財源三層的分析，包括第一層保障是政府的社會安全制度，具有強制性，如公保、勞保、軍保、農保、國保；第二層是私人企業年金，也就是職業退休金，包括個人儲蓄帳戶（如勞退基金、私校退撫、軍公教退撫）、企業退休金等；第三層則是個人退休理財部分。第一層多採用「確定給付制（DB）」，第二層及第三層則以「確定提撥制（DC）」為主導。

調查結果發現，有高達8成民眾最依賴第一層社會保險，但有9成民眾缺乏信心，並認為現在的退休給付制度會再調降，且越年輕者信心度越不足，至於第二層職業退休金依賴度只有4成，和國際上主要以第二層退休金為主要來源的趨勢不同。

至於退休財源，無論是從第一層社會保險或是第二層職業退休金，均有近5成的人不清楚自己的退休金可以領多少，尤以尚未退休、女性、年輕世代、低薪者明顯不清楚。而民眾對各類退休制度的金融常識也普遍不足，即便是第二層勞退是確定提撥制，没有破產問題，但也有45%的民眾認為可能面臨破產。

不過，有8成以上的民眾願意每月自行提撥每月超過5000元的退休準備，遠高於目前勞退新制中自提的比率。至於投資工具仍是偏保守，定存59.6%居冠，其次為購買保險，大多數以儲蓄型保險優先考量，有超過6成以上民眾擔心物價上漲與低薪影響自己的退休金，其中物價超過8成，尤其是25至35歲工作不穩定的年輕世代最顯著以及敏感。

對於長照及醫療議題，有83.71%的民眾認為會遇到需要長照的機會，但有近9成的人對長照2.0不清楚，而越需要長照資源的中南部地區居民則是越不清楚。然而一旦需要長照7成民眾擔心醫療資源不足，4成擔心得不到政府長照2.0資源。調查數據也顯示，近9成的受訪者認為，政府長照2.0資源不足，需要其他的長照資源，但也有6成5以上的人沒有買長照險。

調查亦指出，退休準備越高的人就愈加感受到健保不足，購買醫療險意願隨準備多寡呈正比。至於想買哪些醫療相關保險？在「重大疾病險」、「傷害醫療險」、「實支實付醫療險」等項目中，皆是越年輕越有購買意願，以實支實付醫療險為例，25至35歲有72.42%比例願意購買，65歲以上只有42.86%。

不過，65歲以上長輩與其他年齡層相比，更青睞「住院醫療險（包含手術）」，願意購買者占42.86%，遠高於25至35歲者的29.74%。