「『好享退』專案共有9檔基金，我想幫自己存退休金，並兼顧存孩子的教育金，挑哪一檔才能達成目標？」「這9檔裡，有哪幾檔年化報酬率可以超過8％，只要經過9年，就能讓我資產翻一倍？」好享退專案吸引超過11萬人報名，三不五時就有讀者問我類似問題。
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其實，主辦單位基富通網站已提供相關訊息，從參與的三家投信品牌特色，到民眾偏好的投資方式、風險承受度等等，給予概略性的評估和建議。假設還是「有看沒有懂」，或者始終掙扎著該挑哪一檔，不妨對照以下初步的分類，再依個人預算，做出最適合的判斷。
第一，完全不想操煩型，就選國泰泰享退系列。這個系列是按照距離退休年限，來區分成3檔基金，好處是由操盤人依退休時間，自動調整股債配置。例如，再10年就退休，就可選「2029目標日期組合基金」，如果是還有30年才要退休，則要選「2049目標日期組合基金」。畢竟對很多上班族來說，工作家庭已兩頭燒，還要隨著退休時間的逼近，再把積極型的基金逐漸轉換成保守型，何時轉、轉哪檔，恐怕也傷透腦筋。
第二，已有理財基礎型，就選安聯或群益投信。有些民眾對於操作基金略有概念，參加「好享退」是為了免手續費和較低的經理費，這時，就可按照自己的喜好程度，挑出其中一家投信；接著，再依個人風險承受度，從積極型、穩健型、保守型所設定的3檔基金中，做出最後選擇。
理論上，年紀越輕的讀者，越應選擇「積極型」，因為依投信公司的設計，「積極型」的股票占比最高，穩健型居中、保守型最低，而股票這類波動度大的商品，透過定期定額長期持有，投報率大多能勝過債券型商品。
但畢竟「好享退」專案是鎖定退休理財，報酬不追求極大化，而是穩健獲利，又略帶成長，所以，這9檔全是組合基金，以投資基金和ETF為主，不直接買股和債，時間拉長，績效差異是否十分顯著，還有待觀察。舉實例說明，由於群益和國泰都為了「好享退」發行新基金，並無績效可評比，就以安聯為例，定期定額3年（統計至今年上半年），屬積極型的「安聯四季成長組合基金」，年化報酬率9.78％，遠勝定存；屬穩健型的「安聯四季雙收入息組合基金」，年化報酬率4.82％，與保守型的「安聯四季回報債券組合基金」年化4.27％，差異並不大。
第三，扣款預算足夠型，就多扣一家投信基金。目前「好享退」只有9檔基金，被部分人士評為檔數太少，不具備代表性，相信專案真正上路之後，主辦單位一定會廣納各方意見，推出更豐富、更完整的方案。
話說回來，在基金檔數增加之前，不少已確定風險屬性的讀者，仍苦惱著到底該選安聯或群益？就如同大家熟悉的廣告詞：「過去績效不代表未來績效！」未來兩家投信能繳出什麼樣的成績單，孰優孰劣，沒人能拍胸保證。
如果預算不夠，每月只能拿三千元扣款一檔基金，就只能憑個人偏好來挑投信；如果預算夠，同時扣款兩家投信，也不失為一種策略。最後再次提醒，目前全球股市處相對高檔位置，存退休金著重的是長期規劃，千萬勿因短線大回檔而停扣，否則，將失去長線累積財富的機會和意義。
●作者：盧燕俐／資深財經媒體人、企業財經顧問
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