大陸與南韓的純網銀在祭出高利率、低手續費策略下，獲得不少用戶青睞，但這種模式適合台灣嗎？
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事實上，台灣金融覆蓋率高，在激烈競爭態勢下，銀行早就調降手續費，純網銀想靠低手續費優勢來挑戰傳統銀行並不容易，最後決戰點應該會在創新性商品開發，以及利息優惠及使用方便性。
業者分析，目前台灣習慣使用數位金融服務的消費者，多半都是「自主性較高」的顧客。這群人多數是「喜歡什麼都自己來」的民眾，例如樂於自己進行資產配置的用戶，他們對數位金融服務的使用比例就偏高。
王道銀行是國內首家原生數位銀行，他們透過客戶分析後，還得到其他結論。例如該銀行提供了各項存款、轉帳、貸款、外匯買賣、投資理財、繳費及24小時視訊客服等數位銀行功能，客戶只要透過App，幾分鐘內就能快速開立數位存款帳戶，且不受分行據點限制。
這種服務吸引了「高度仰賴行動裝置」的年輕世代，使用者中有超過8成年齡都不到40歲。因此，業者又推出多元、創新且有趣的轉帳方式，例如通訊錄轉帳、發紅包、QR Code掃描轉帳、搖一搖轉帳等，每月交易已逾10萬筆。
此外，機器人理財服務也頗受客戶歡迎，滲透率超過1成，客戶能以1000元的極低門檻參與投資，並獲得大數據演算後得到的投資組合建議。
▲銀行業者發現，目前台灣習慣使用數位金融服務的消費者，多半都是「自主性較高」的顧客，尤其是年輕世代。（圖／NOWnews資料照）
從該數位銀行的分析可以看出，年輕世代或許正是純網銀的最重要目標客戶，而純網銀的成本結構、資源分配與客群，和目前傳統銀行明顯不同，業者資源將大量配置到IT（資訊科技）及網銀上，更會發展出不同的產品線。
方便、創新，甚至是趣味，已是國內數位銀行提供服務的發展方向。但「借貸便利、低利息」，或「高存款利率、低手續費」優惠，是否能加強純網銀發展動能？是否能吸引年輕用戶使用、搶盡傳統銀行的生意？答案並不那麼絕對。
純網銀經營模式除了初期軟硬體投資外，少了設立實體分行的成本，也降低了整體人力需求，整體營運成本上一定比傳統銀行低。國外純網銀業者就將這些省下來的資源，轉進低手續費優惠，藉此吸引大批民眾使用。然而，這種操作，必須建立在「傳統銀行手續費偏高」的前提下。
▲外國傳統銀行手續費偏高，也成為純網銀利用低手續費挑戰對手的武器。（圖／NOWnews資料照）
事實上，
國外傳統銀行的各種手續費，都可以用「貴到爆」來形容，就連打電話給客服都需要付費。以韓國為例，ATM跨行提款的手續費約是台灣的一倍，一旦過了銀行營業時間，即使是在開戶銀行的ATM提款，都還得加收手續費。其他國家傳統銀行的各種手續費也相當高。在這種環境下，國外純網銀祭出低手續費的優惠，就相當吸引客戶。
但台灣環境卻很不同，國內過去的傳統銀行競爭激烈，各家業者早就在手續費上大動手腳，如今收費親民，且各家銀行的差異也不大。因此未來台灣純網銀業者，如果想拿「低手續費」的價格戰來和傳統銀行PK，優勢恐不明顯。
國泰金總經理李長庚，則分析了大陸純網銀的成功主因，答案也不在低手續費等優勢上，而是「市場夠大、人口夠多」的先天優勢，以及數位金融服務「碎片化」的概念上。
他表示，台灣私人銀行的服務門檻，要求客戶資產至少要30萬美元起跳，外銀甚至提高標準到百萬美元。但大陸業者卻喊出「500、1000人民幣就可享受私人銀行財富管理服務」的口號。
李長庚形容，這就是把1000萬美元的產品，切割成1萬個單位，賣給1萬個人。就像不動產投資信託基金（REITs）商品一樣，過去買一棟大樓要花數10億元，但現在一般人只要花1萬元就可以買REITs。
再舉汽機車險為例，台灣保單商品往往是一年一約，但大陸很多城市進城有管制，如果駕駛人在單號日才能進城，保險就買單號日就好；日本也有很多人只在假日開車，所以只要買假日保單即可，這些都是數位金融服務的「碎片化」概念。
▲國泰金控總經理李長庚認為，台灣的純網銀，如果沒有足夠客戶數，必須尋求其他變形突破。（圖／NOWnews資料照）
台灣未來的純網銀服務，也可以開啟「碎片化」商品的腦袋。不過，李長庚說，這模式在大陸很成功，但在某些地方卻不一定，主要是大陸有14億人口，碎片化後仍可累積足夠的客戶數。不過，台灣客戶數、客戶結構與大陸差異太大，如果沒有足夠客戶數，恐無法達到同樣效果，必須尋求其他變形突破。
一位國內銀行的數位金融部主管也表示，國內的網路銀行已成了基本服務，大部分客戶都用來轉帳、查餘額、做定存及買基金，如果金融業者想透過純網銀來增加獲利，勢必要做些創新服務。
他舉例，國外有些業者會做小額信貸，透過賺取手續費來cover其他成本。香港有家不設實體店面的小額信貸公司，風控團隊總共2、300人，該業者讓客戶下載App同時，要求客戶同意讀取手機中的通訊錄、簡訊、來電及去電紀錄、GPS定位，以此來綜合評分授信風險。
類似這種透過大數據及風險控管團隊來快速核准貸款的工作，國外已有相當多案例，但國內的網銀申貸最快也要隔天才能核准。假設台灣的純網銀成立，雖然不會像香港小額信貸公司像客戶索取這麼多資料，但「動作一定要快」才能跟傳統銀行服務不同。
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▲剛出社會的年輕人與畢業生，也可能是純網銀業者未來開發的主力客群。（圖／NOWnews資料照）
業者還認為，台灣純網銀必需透過服務差異化，不只「搶現有銀行客戶」，還要搶一般銀行爭取不到的族群，如學生。然而，業者如何控管風險、開放更小金額的便利貸款（如5000元），甚至反過來收取高額手續費，反而可能成為國內純網銀業者的戰場與生存空間，並非像外國純網銀，單靠低手續費等優惠來搶食市場。